Аксиома: благополучная старость бывает только у тех, кто готовился к ней смолоду. Копить на пенсию есть хороший тон даже в благополучной Америке. Но складывать купюры под матрац - это не выход: деньги должны работать. Чтобы заставить их трудиться, имеет смысл следовать семи простым правилам. И хлеб с маслом на закате дней вам обеспечен.

Ничто не вечно под луной, и даже молодой и энергичный менеджер должен быть готов к тому, что ему рано или поздно придется отправиться на пенсию. Ждать милости от родного государства не имеет особого смысла: пенсии, на которые можно жить достойно, есть только у силовиков, депутатов и заслуженных работников сырьевых компаний в отставке. Полагаем, среди участников Сообщества нет ни первых, ни вторых, ни третьих. А раз так, благосостояние во время заслуженного отдыха - личное дело каждого из нас. И заниматься этим вопросом, по-хорошему, еще до того, как разменян четвертый десяток.

Американские граждане искушены в вопросах долговременного управления капиталом, поэтому могут дать сто очков вперед кому угодно. Сайт CNN наставляет будущих пенсионеров на путь истинный и открывает семь секретов к тому, как обеспечить себе достойную старость. Если вашего папу зовут не Билл Гейтс и не Ингвар Кампард и если вы открыты всему новому, американский опыт, может статься, будет полезен и в российских условиях.

Секрет №1. Подробно и в красках представьте себе то, как вы хотели бы жить на пенсии

Где вы будете обитать после выхода на пенсию? Чем займете себя на заслуженном отдыхе? В какую страну отправитесь сразу, как получите пенсионное удостоверение?

Детали, тут важны детали. Чтобы достичь поставленных целей, их нужно видеть. Какого цвета будет черепица на крыше вашего дома? Стружкой какого сорта дерева будет усыпан пол в вашей столярной мастерской? В какую провинцию Италии вы поедете и что закажете на завтрак в первый день пребывания? Все эти ничего не значащие, на первый взгляд, установки, заряжают вас на достижение цели.

Правильные мысли генерируют правильные действия. Поймите, прочувствуйте, запишите и живите этим. И все получится.

Секрет №2. Конкурируйте!

Желание быть лучше и успешнее, чем окружающие, сидит в человеке на генетическом уровне. Смените работу, чтобы оказаться среди честолюбивых и сильных людей, за которыми хочется тянуться. Заявите во всеуслышание о своих планах обеспечить себе безбедную старость.

Этот трюк, кстати, удивительно хорошо работает при отказе от курения или при желании похудеть. Такого рода «публичные выступления» ко многому обязывают и заставляют мобилизоваться. Ведь обещание дается широкой общественности, а значит, шансы отвертеться от выполнения наказа под удобным для себя предлогом равны нулю.

Любопытный факт. Международный финансовый холдинг ING решил взять стремление к конкуренции на вооружение. Компания открыла специальный сайт, где пользователи бесплатно и анонимно сравнивают свое финансовое положение с благосостоянием 140 тыс. других сберегателей. Увидев себя на дне «турнирной таблицы», вы непременно мобилизуетесь и станете более ревностно относиться к своим накоплениям. Смена парадигмы произойдет подсознательно: всем нам хочется ощущать себя как минимум не хуже других индивидов.

Секрет №3. Используйте всевозможные «напоминалки», которые не дадут вам отклониться от достижения цели

Действенность этого простого в своей гениальности секрета доказана специалистами Йельского университета. Они изучали поведение вкладчиков в странах Азии и Латинской Америки и отметили, что 16% владельцев банковских счетов сохраняли больше денег, регулярно получая от банка всевозможные «напоминалки» о важности сбережений в жизни человека.

Эту закономерность можно использовать и при накоплении частного капитала. Например, ставить себе в календаре Outlook сообщения о необходимости пополнить банковский счет на конкретную сумму к определенной дате. Четкие временные рамки и понятные объемы денег для сохранения лучше отпечатываются в мозгах, нежели абстрактные «накопить много бабок к моменту выхода на пенсию».

Можно поступить еще проще: поставьте на прикроватной тумбочке фотографию вашего будущего ранчо, где вы хотите провести старость, и смотрите на нее при каждом удобном случае.

Секрет №4. Почаще отслеживайте текущую ситуацию с накоплениями и реагируйте на нее соответствующим образом

Даже инвесторы со стажем время от времени ошибаются с оценкой размеров вложений и с оценкой объемов возвращенных . Не думайте про миллион долларов. Лучше сосредоточьтесь на цифрах ежемесячного дохода и сопоставьте объемы отчислений с вашими потребностями в будущем.

Отчисления отстают от ваших аппетитов? Значит, пора повысить сумму, которая каждые 30 дней отправляется в кубышку.

Секрет №5. Станьте немножко рантье

Главный вид бизнеса по-русски (получать доход с каких-то имеющихся активов и при этом ничего не делать), оказывается, не противен и американцам. Даже небольшой доход, получаемый с приобретенного когда-то имущества, делает пенсионеров счастливее. В их собственных глазах они не проедают тупо все заработанные деньги, а компенсируют расходы - хотя бы частично.

В связи с этим будущему пенсионеру жизненно необходима какая-никакая недвижимость, которая пользовалась бы спросом у заемщиков. Хотя, если у вас есть две свободных в Москве под сдачу внаем, можете забыть все, что сказали вам умные ребята из CNN. Ваша пенсия и без их советов пройдет в безоблачной неге.

Секрет №6. Спокойнее принимайте возможные потери части накоплений

От ошибок и потерь не застрахован никто. Будь вы трижды Уорреном Баффеттом, постоянно приумножать капитал вы не сможете: что-то съест , что-то уничтожит колебание фондового рынка. Потери - это неизбежность в судьбе инвестора. Если вы читали книжки по теме вложения денег, вы отлично об этом осведомлены.

Финансовая грамотность также поможет перераспределить инвестиционный портфель и переждать биржевую бурю в товарных фьючерсах или в облигациях. Главное - спокойствие!

Секрет №7. Умейте защитить свое будущее финансовое благополучие

Пожилые люди часто более оптимистичны, чем молодые. Это отнюдь не проявление старческого маразма, а всего лишь результат перестройки мозга в соответствии с возрастом.

Перестройка, однако же, может сыграть с вами злую шутку. Эффект позитивного взгляда на жизнь усыпляет бдительность, и вероятность потерь в случае, если что-то пойдет не так, возрастает. Именно поэтому старики более уязвимы для всяческого рода проходимцев с пылесосами по цене слегка подержанного отечественного автомобиля.

Чтобы не «попасть на деньги», старайтесь сохранить молодость так долго, как только это возможно. Занимайтесь спортом, больше читайте. Ну и, конечно же, сделайте свой инвестиционный портфель попроще перед выходом на пенсию - например, переложитесь из акций и производных инструментов в валюту, золото и банковские депозиты.

Чтобы было за что хвалить себя, попивая сок на крыльце собственного дома на берегу озера.

Правительство уже приняло решение о повышении пенсионного возраста россиян. Через десять лет мужчины будут выходить на пенсию в 65 лет, а еще через шесть, в 2034 году, пенсионный возраст женщин достигнет 63 лет. Пенсионная реформа должна приблизить пенсии в России к европейскому стандарту: власти обещают, что принимаемые меры помогут увеличить доходы пенсионеров до 40% от их заработка до ухода на заслуженный отдых, однако пока перспективы в данном вопросе остаются туманными. В связи с этим эксперты рассказали, как обеспечить себе достойную старость без поддержки государства, если до пенсии вам остается больше 30 лет.

Спланируйте свою жизнь на пенсии

Подумайте, где бы вы хотели жить после выхода на пенсию. Например, если сейчас вы проживаете в областном центре, возможно, будет целесообразно задуматься о продаже квартиры и покупке недвижимости в провинции. С частью вырученных денег можно будет отправиться в страховую компанию и оформить себе пожизненную пенсию. Еще один вариант - вложиться в недвижимость, чтобы сдавать ее в аренду. Это можно сделать сейчас - тогда вы сможете ежемесячно откладывать деньги на пенсию или ближе к пенсионному возрасту - в этом случае арендная плата прибавится к государственной пенсии.

Инвестируйте

Если сейчас вам не больше 30 лет, то до пенсии остается минимум 35 (для мужчин) и 33 (для женщин). Это довольно долгий срок, и, если вы планируете заняться инвестициями, эксперты советуют большую часть средств вложить в акции, а меньшую - в облигации. По мере приближения к уходу на заслуженный отдых сумму инвестиций в облигации стоит увеличивать, а инвестиции в акции - снижать. Таким образом вам удастся минимизировать возможные риски.

Обязательное условие - разделить инвестиционный портфель, то есть вкладывать деньги сразу несколькими способами.

Не инвестируйте в сомнительные проекты, а также откажитесь от инвестиций в неизвестной вам сфере. Наглядный пример - криптовалюты, в которые россияне в определенный момент начали вкладываться без разбора, и в результате многие из них потеряли все свои сбережения. Рискованными считаются и инвестиции в венчурные проекты и форекс. В эти продукты лучше вкладывать не больше 5% от средств, которые имеются в вашем распоряжении. Вывод: детально изучите то, во что собираетесь инвестировать, перед тем, как принять решение.

Обратитесь к специалистам

Сейчас многие страховые и консалтинговые компании предлагают услуги по планированию пенсии. Вы можете обратиться к консультанту, и он поможет распорядиться вашими финансами так, чтобы вам на пенсии не пришлось бедствовать. Однако свои риски существуют и здесь, поэтому лучше всего тщательно разобраться в теме самостоятельно до того, как вы полностью доверитесь специалистам. К тому же комиссия, которую вам придется платить посредникам, может оказаться весьма внушительной.

Делайте вклады

Можно оформить вклады на любой срок в наиболее удобном для вас банке. Кстати, многие из них предлагают специальные вклады для потенциальных пенсионеров. Но и в банковской сфере вас могут ждать неприятные сюрпризы. Например, если Центробанк отзовет у вашего банка лицензию, то деньги, накопленные сверх определенного лимита (в России - 1,4 млн рублей), просто сгорят.

А вот негосударственные пенсионные фонды (если вы решите перевести свои накопления в один из них) вообще не дают гарантий, поэтому свои деньги в случае непредвиденных обстоятельств вы сможете получить только через процедуру банкротства в судебном порядке.

Копите деньги

Рассчитайте, сколько вам надо будет откладывать ежемесячно, чтобы иметь желаемый доход на пенсии. Например, если вы зарабатываете 50 тысяч рублей в месяц и хотите добавить к своей государственной пенсии еще 10 тысяч, а до достижения пенсионного возраста остается 35 лет, то ежемесячно вам надо вносить на индивидуальный пенсионный счет около 6 тысяч рублей. Тогда вы сможете получать желаемые 10 тысяч рублей к основному доходу в течение 20 лет после выхода на пенсию.

Контролируйте свои сбережения

Отслеживать свои пенсионные инвестиции надо регулярно. Это касается как вложений в акции и облигации, так и накоплений на индивидуальном счете в пенсионном фонде. Например, сведения о взносах в ПФ можно запрашивать раз в год, а для большей осведомленности лучше обеспечить себе доступ в личный кабинет, чтобы постоянно быть в курсе последних событий.

Как сообщалось ранее, в России начнется в 2019 году и будет происходить поэтапно. Премьер-министр Дмитрий Медведев не раз отмечал, что такие меры поспособствуют росту пенсий, а также помогут исключить ситуацию, когда количество пенсионеров достигнет численности трудящегося населения.

По материалам sravni.ru

Тратьте меньше, чем зарабатываете

Давайте посмотрим, как работают в Украине те 20 заповедей, позволяющие американцам наслаждаться обеспеченной старостью

Статистика показывает, что множество людей активно читает колонки из серии «10 простых способов стать красивой» или «5 книг, которые вы должны осилить, чтобы стать по настоящему образованным». Ну и так далее, по списку традиционных обывательских желаний: стать спортивным, сексуальным, обаятельным, успешным, остроумным и ещё каким угодно, в зависимости от буйства вашей фантазии. Из всего перечня желаний я остановился на «Как обеспечить себе безбедную старость?», и для освещения этой темы решил использовать американский опыт. Во всяком случае, огромное количество обеспеченных и при этом спокойно спящих людей, проживающих в США, служит достаточным основанием для нашего выбора. Давайте же посмотрим, как работают в Украине те 20 заповедей, которые позволяют американцам наслаждаться обеспеченной старостью.

Для начала предлагаю сократить американский список, отбросив рекомендации, как лучше использовать пенсионную систему. Всё равно, система социального обеспечения у нас в ужасном состоянии, и с годами, скорее всего, лучше не станет. Более того, мне кажется, что нынешним 30-40 летним, вообще, стоит рассчитывать только на свои силы, поскольку их надеждам на пенсию по старости вряд ли суждено когда-нибудь сбыться.

Итак, отбросив все ненужные украинцу факторы, где речь идет о том, как государство заботиться о своих гражданах, сосредоточимся на 11 рекомендациях, как человек может позаботиться сам о себе.

1. Тратьте меньше, чем зарабатываете

В Америке формула спокойной обеспеченной старости начинается со способности гражданина делать сбережения регулярно. Общепринятой рекомендацией является откладывать, как минимум, 10% от ежемесячного дохода.

Конечно, трудно объяснить кассиру из супермаркета в райцентре, зарабатывающему 1,600 гривен в месяц, как из этой суммы ещё и откладывать, но вот, например, профессиональному активисту, самоотверженно сражающемуся за реформы в хорошем офисе и за хорошую зарплату, такая рекомендация может вполне пригодиться.

2. Начинайте откладывать смолоду

Если 20-летний американец будет откладывать по $100 каждый месяц, то исходя из предположения, что средняя доходность составит 8% в год (оптимистично, но вполне достижимо), к 65 годам он накопит $527,454.

Применительно к украинским реалиям, все немного сложнее. Конечно же, не проблема найти гривневый депозит со ставкой 8%, даже в надежном банке. Но мне кажется, что такая доходность вряд ли компенсирует риск возможной девальвации. В долларах приличные банки предлагают ставки в районе 0% - особо капитал не преумножишь. Учитывая, что других инструментов инвестирования у простого украинца нет, то и воспользоваться данной рекомендацией очень сложно. Остается тратить и наслаждаться жизнью. Посмотрите на киевские рестораны, они переполнены.

3. Минимизируйте налоговые платежи

В этой части мы сами можем преподать урок американцам. Огромное количество украинцев налоги и так не платит, а если платит, то лишь с небольшой части доходов.

4. Добавьте немного риска

Средний американец может полностью обезопасить свои инвестиции, вложив все средства в американские государственные облигации. Действительно безопасно, но много не заработаешь. Именно поэтому рекомендуется часть средств инвестировать в недвижимость и рынок акций. Несмотря на случающиеся провалы оба рынка, в конечном итоге, всегда возрождались.

Не хочется брать грех на душу и рекомендовать украинцам вкладывать деньги в остатки национального фондового рынка. Что же касается недвижимости, то за последние 20 лет цены, действительно, выросли. Одна проблема - инструменты вложений в недвижимость ограничены лишь жилой недвижимостью, да, к тому же, лишь покупкой целой квартиры или дома, что делает порог для инвестиции чрезвычайно высоким.

5. Анализируйте инвестиции

Не путайте рисковую инвестицию с идиотским поступком. Представьте, что вам удалось обойти преграды, вывести деньги за рубеж и инвестировать в какой-нибудь фонд, специализирующийся на развивающихся рынках или стартапах Кремниевой долины. Это разумный риск!

6. Правильно женитесь

Хорошее приданое - всегда плюс. Не зря наши предки уделяли этому вопросу столько внимания. По мере развития отношений ответьте себе на вопрос, хотите ли вы быть единственным добытчиком в семье, и соразмерьте свои силы со способностью вашего партнера тратить.

Женившись терпите! Разводы дорого обходятся.

7. Размер семьи имеет значение

К ответу на вопрос “Сколько детей мы хотим?” многие подходят по-разному. Кто-то руководствуется логикой, что пятый ребенок в семье - это лишь “ещё один стакан воды в кастрюлю с борщом”, а кто-то начинает считать затраты на образование. В любом случае, количество детей повлияет на следующие расходы:

• Жилье. Пятерым детям может быть тесно в двухкомнатной квартире.
• Транспорт. Семья с пятью детьми не влезет в Ланос. 

• Еда и одежда. С этим в Украине проще. Пример борща показателен. Одежда из секон-хенда. Младший донашивает за старшим.
• Образование: Не говоря о стоимости уроков музыки, балета, английского и спортивных тренировок, подумайте о том, что придется нанять людей и обзавестись дополнительным транспортом, чтобы развести всех детей по кружкам и секциям.

8. Не соревнуйтесь с соседом

Кому же не хочется пользоваться последней моделью iPhone и ездить на новом BMW?! Вот только покупать такие «игрушки», не имея никаких сбережений, а тем более в кредит, глупо.

9. Научитесь планировать

Абсолютно правильный совет для американцев, живущих размеренной жизнью в уверенной в завтрашнем дне стране. Украинцу планировать гораздо сложнее. Революции, войны, агрессивные, пьяные и нищие соседи, дефолты, приходящие под аплодисменты и бесславно уходящие освистанными правительства, коррумпированные чиновники, - всё это делает процесс планирования затруднительным. И всё же, даже плохой план лучше, чем его полное отсутствие.

02.08.18 214 543 0

Надежды читателей Т-Ж

Стратегия №1

Вложиться в недвижимость, чтобы сдавать

Алла Щербакова

наигралась

«Мне 50. За последние 12 лет наигрались со всем, чем можно: ПИФы, акции, накопительное страхование, НПФ , недвижимость. Во многом понесли убытки, извлекли все деньги, часть отдали детям на ипотечный взнос, часть вложили в первичку в Санкт-Петербурге, сейчас строим малюсенький - 60 м², боимся разгула налогов, от нашего государства все что угодно прилетит - энергоэффективный домик в Ленинградской области, в хорошем районе. Будем сдавать две квартиры, в удовольствие работать и путешествовать».

«Уже живу на пенсию, почти 20 000 Р . Неделю назад, продав дачу, купила в новом современном доме квартиру - 25 минут на электричке от Санкт-Петербурга - и сразу же ее сдала. Деньги пойдут сыну, так как он сейчас содержит жену и ребенка. В дальнейшем ему от меня в наследство достанутся две квартиры как дополнительный доход к пенсии».

«Мне 52, мужу 46. Получаю пенсию 18 000 Р . Год назад купили небольшие апартаменты на Тенерифе, сейчас копим на вид на жительство в Испании. Через три года сдадим квартиру в Москве и уедем на Тенерифе. На самое необходимое хватит, может, найдем подработку. Надеюсь, у нас все получится».

Стратегия №2

Просто копить

Дмитрий Кротов

думал про золото

«Мне 22 года. Откладываю по 2000 Р в месяц и перевожу их в наличные доллары. Считаю, что это неплохой способ накопления. Доллар более симпатичен для меня и вызывает больше доверия, нежели евро. Также были мысли про золото».

«Сейчас мне 28 лет. На пенсию от государства вообще не рассчитываю, решил накопить самостоятельно. Коплю с таким расчетом: мой доход в месяц составляет 42 000 Р после вычета налогов. Есть платежи за ипотеку, кредит, но их в расчет не берем, так как в старости брать кредиты не планирую. Чтобы мой доход не уменьшился, мне надо накопить 7 200 000 Р и вложить под 7% годовых на счет в банке либо в ценные бумаги. Тогда мой доход составит 504 000 Р в год или 42 000 Р в месяц.

Чтобы скопить такую сумму, достаточно откладывать по 5000 Р в месяц и класть их под 7% годовых, что вполне реально. Максимальная ставка по вкладам 6,8%, а если деньги будут вложены в акции, то доход может быть еще выше.

Конечно, ситуация в стране может несколько раз поменяться, например, увеличится или уменьшится инфляция, может, вообще страны не будет через такой срок - все-таки кто мог предполагать еще 40 лет назад, что СССР перестанет существовать. Я это все осознаю, но если исходить из ситуации на сегодня, то мой план вполне неплох».

Стратегия №3

Выбрать программу накопительного страхования жизни

Елена Цыганкова

собирается жить до 98 лет

«Мне 58 лет, вышла на пенсию 2 года назад, получаю 10 500 Р в месяц. К своему сожалению, только в 53 года узнала о накопительном страховании жизни. Прикинула: а вдруг господь отмерит жить до 98 лет? Сейчас у меня пенсия плюс доход, я ИП , здоровье, слава богу, позволяет, а что завтра?

Оформила договор на 17 лет, годовые взносы по 90 000 Р , гарантированная страховая сумма на 1 500 000 Р в случае ухода из жизни, - лишние нашей дочери не будут - а в случае дожития до окончания срока договора около 3 000 000 Р должна получить. Дочери оформили договор на 33 года, взносы - 18 000 Р в год. В 60 лет, не дожидаясь ПФР , может смело выходить на пенсию, получая выплаты из страховой компании. Плюс государство возвращает каждый год НДФЛ .

Так живут Европа, Америка. У них пенсией считается не социальный минимум из пенсионного фонда, а то, что ты сам за свою жизнь накопил в страховании жизни».

Стратегия №4

Надеяться на детей

Алекс Тютнев

собирается вкладываться в семью и детей

«Мне 29, коплю на свой загородный дом, куда хочу переехать с невестой и работать из дома на удаленке, параллельно строя семью и небольшой фермерский бизнес. На пенсию не рассчитываю и не надеюсь, от налогов максимально стараюсь уклониться, если есть такая возможность. Понимаю, что получаю выше среднего по региону, но на зарплату все равно гигантские планы не реализуешь, много денег на старость не отложишь. Буду вкладывать в себя и семью, а там, к старости, возможно, и дети немного помогать будут, опыт накопленный пригодится, который позволит подрабатывать».

«Я не доживу до своего пенсионного возраста, но если все-таки, то надежда только на сына. Сейчас мне 37 лет».

Стратегия №5

Покупать акции

Паблито Шмейлер

начинал с матрасного периода

«Мне 31 год. Деньги откладывал всегда, такова моя натура: вначале это был матрасный период, затем период депозитов в банках, интересовался ПИФами, металлическими счетами. В последние 4 года часть заработанных средств откладываю на брокерский счет ИИС - по нему предусмотрены налоговые льготы.

Я не торгую акциями в привычном смысле - сделки совершаю редко, по принципу «купил и держи». В этом году получил дивиденды, равные моему двухмесячному доходу. Искренне считаю, что проявляя дисциплинированность (ежемесячно довношу деньги со своих доходов) и терпение (здесь в игру вступает сложный процент как восьмое чудо света), смогу через 10 лет получать дивидендный доход, сопоставимый со своим годовым доходом, вот тогда и можно будет подумать о досрочном выходе на пенсию».

«Мне 30 лет, откладывать начал после свадьбы, около 5 лет назад. Сначала цели особой не было. Потом захотел купить квартиру, но отказался от этой идеи и пришел к тому, что хочу в определенном возрасте выйти на пенсию и обеспечивать себя пассивным доходом.

Банковские депозиты отпали сразу, потому что в среднесрочной перспективе они проигрывают инфляции. После нескольких месяцев изучения фондового рынка и его инструментов выбор пал на него.

Изначально открыл счет у российского брокера с целью получить налоговый вычет - открывался ИИС . Потом рассмотрел «дочки» российских брокеров, но отмел их как ненадежных посредников между мной и американским фондовым рынком. В итоге открыл счет у «Интерактив-брокерс». Раз в квартал вношу туда деньги и делаю ребалансировку портфеля путем покупки новых акций. Инвестирую примерно 35% своего дохода.

По моим расчетам, на должный уровень заработка по пассивному доходу я должен выйти в 55 лет. В расчетах использовал 4% реальной доходности свыше инфляции - это средняя доходность фондового рынка за последние сто лет».

Стратегия №6

Переехать и встроиться в местную пенсионную систему

готовится к эмиграции

«Лично я старость в России встречать не планирую. Планирую валить отсюда в Канаду. Что я для этого делаю прямо сейчас: учу английский с максимальной скоростью, с которой способна его усваивать; занимаюсь подтверждением дипломов - двух своих и одного у мужа; готовлюсь учиться водить машину; лечу зубы; повышаю квалификацию и получаю профессиональные сертификаты; читаю блоги, слушаю подкасты и всячески мотивирую себя продолжать идти в выбранном направлении. Но я почти ничего не откладываю.

Иммигрировать собираюсь по программе «Экспресс-энтри», конкретно по ветке федеральной программы квалифицированных работников - эта программа предусматривает отбор кандидатов с высшим образованием.

Там, куда я еду, пенсия для обычных людей начинается в 65 лет. И там действуют несколько пенсионных фондов, в том числе вроде профсоюзов. Это значит, что какую-то копеечку платят работодатели в зависимости от того, кем и сколько ты у них работал.

Но самый главный источник пенсии - что-то вроде нашего ИИС . Начиная со второго года после переезда я планирую от 10 до 15% дохода аккумулировать на сберегательном счете. Это на случай если я потеряю работу или заболеет кто-то из членов семьи. В этот второй год я пройду обучение тому, как пользоваться канадскими инвестиционными инструментами. Они существенно отличаются от наших.

Стратегия №7

Довериться негосударственному пенсионному фонду

пользуется корпоративным НПФ

«От государства рассчитываю только на небольшую прибавку к пенсии, на которую накоплю сам. С 2017 года пользуюсь корпоративным НПФ , все взносы удваивает работодатель, но это привязка к месту работы минимум на 5-7 лет по условиям договора. Также с 2012 года участвую в программе государственного софинансирования.

В случае увольнения и окончания программы софинансирования, скорее всего, буду откладывать на вклад. Позже, возможно, с вклада переведу в низкорисковый инвестиционный фонд. Работать до 65 мне еще 35 лет».

Учитывая нынешнее шаткое и нестабильное состояние пенсионной системы, поколение тех, кто находится сейчас на пике своей работоспособности, рискует остаться без государственной поддержки в старости. Много ли индивидуальных предпринимателей работает «вбелую»? На многих ли предприятиях существует абсолютно прозрачная схема начисления заработной платы, без «серых конвертов»? Даже те, кто работает в бюджетной сфере или на госслужбе, имея к моменту выхода на пенсию более чем 40-летний трудовой стаж, не могут надеяться на такой уровень пенсии, который бы обеспечил им безбедную старость. Неудивительно, что все больше людей начинают задумываться о прибавке к пенсии еще задолго до этого события.

С чего начать копить на старость? Независимый финансовый консультант Лариса Ланшакова советует начать со следующих шагов:

1. В первую очередь, необходимо определиться - чего вы хотите получить к пенсионному возрасту. Для этого необходимо самому проанализировать - будет ли доходность от наших инвестиций обеспечивать прежний (допенсионный) уровень жизни или он станет выше/ниже? Сколько лет до выхода на пенсию? Хотите ли Вы, чтобы созданный пенсионный капитал перешел по наследству или будете полностью тратить его?
2. Составляем долгосрочный финансовый план. Назовем его «Пенсионный план». В нем подробно описываем и рассчитываем весь портфель инвестиций.
3. Следуем плану. Здесь не обойтись без дисциплины. Важным моментом будут являться регулярные отчисления в выбранные финансовые инструменты и рефинансирование полученной прибыли вновь, как бы не хотелось потратить эти деньги прямо сейчас.

Какие финансовые инструменты помогут накопить на старость человеку, не имеющему специального финансового образования?

ВКЛАДывай

Банковский депозит. Первое, на что стоит обратить внимание будущему пенсионеру, - является ли банк, где Вы собираетесь хранить деньги, участником программы страхования вкладов. Согласно этой программе, сумма до 1400 тыс. рублей (п.2 ст.11 зак.177-фз от 23-12-203) застрахована государством и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, накопленная сумма к Вам вернется.

Пожалуй, более популярного инструмента сохранения и преумножения денежных средств еще не придумали

Кстати, в Сбербанке для пенсионеров действуют специальные условия по процентным ставкам и перечню программ по вкладам, - считает Ольга Хингелова, начальник управления прямых продаж Бурятского отделения Сбербанка. - Сегодня каждый пенсионер может оформить вклад в Сбербанке как в рублях, так и в валюте для получения дохода, в том числе с возможностью пополнения и частичного снятия средств. К примеру, если открыть вклад на 5 тысяч рублей под 5,74% и ежемесячно пополнять его примерно на 1 тысячу рублей, то за 3 года можно получить прибыль около 11 тысяч рублей.

Плюсы:

• вы можете смело копить деньги на депозите в банке в пределах 1400 тыс. рублей.
• в зависимости от выбранного депозита, Вы можете в любой момент снимать и пополнять счет.
• доходность депозита может достигать 10 % годовых.
• передается по наследству.
• не требует специальных знаний.
• мультивалютные депозиты защитят Вас от неприятностей на валютном рынке.

Минусы:

• надежность инвестиций заканчивается, когда сумма вклада превысит 1400 тыс. рублей. А может ли такая сумма обеспечить допенсионный уровень жизни с доходностью 10 % годовых? Указанный процент принесет Вам 140 тысяч рублей в год. В месяц эта сумма будет составлять чуть больше 11 тысяч рублей.

Вывод: Банковский депозит как способ накопить на пенсию - не идеальный вариант. Но это прекрасный инструмент для обеспечения безопасности Вашей жизни. При помощи него можно накопить крупную сумму денег и реинвестировать ее, например, в выгодную коммерческую недвижимость.

Накопительное страхование

Этот вид инвестирования на безбедную старость принят во всем мире. Правда, в России этот финансовый инструмент не пользуется популярностью.

Обычно доходность накопительного страхового вклада составляет 4-5%. Что объясняется очень высокой надежностью инструмента и эта надежность серьезно прописана законом, в какие активы может инвестировать страховая компания и каким способом защищать вкладчика от потерь.

Чтобы обеспечить прежний уровень жизни на пенсии, придется ежемесячно отчислять крупную сумму денег. Усилия, которые Вы будете совершать значительны, а результат оставляет желать лучшего.

Тогда зачем этот инструмент? Что бы постелить соломку везде, где только можно и быть спокойными за себя и свою семью на протяжении всей жизни, пока Вы создаете капитал, обеспечивающий безбедную старость.

Допустим, вы заключили договор со страховой компанией на накопительное страхование жизни сроком на 5 лет. Страховая сумма 500 тыс. рублей. Годовая доходность составит 7%. Годовой платеж - чуть более 108 тысяч руб. Сумма к возврату на конец договора составит 528 тыс. руб. Налоговые вычеты - 70 тыс. Таким образом, ваш доход - 56 190 рублей, - приводит примерные расчеты заместитель директора страховой компании СОГАЗ Саяна Викторовна Уланова, и подчеркивает, что все расчеты сугубо индивидуальны и зависят от возраста клиента, его рода деятельности и многих других факторов.

Вывод: Обратитесь к страховому агенту, который поможет подобрать программу накопительного страхования в зависимости от образа жизни, который Вы ведете. И спокойно занимайтесь инвестированием.

Важно!

Не облагается налогом.

Наследники получают страховую сумму в течение 2-х недель.

Стоит серьезно подойти к выбору страховой компании и обратить внимание на ее репутацию и историю ее деятельности.

Стать Уорреном Баффетом

Инвестировать в акции или ценные бумаги. Это самый прибыльный способ инвестирования в долгосрочной перспективе. У фондового рынка свои законы, которые, определенно, необходимо знать всем, кто решит попробовать свои силы в брокерстве.

Подводных камней тут немало. Во-первых, прежде чем ринуться в океан акций-облигаций, нужно обладать определенными навыками в сфере экономики и бухгалтерии - из чего рынок состоит, какие надежные игроки существуют, какие в нем правила, особенности, стратегии и прочее. Неподготовленному человеку связываться с рынком ценных не стоит.

Во-вторых, если уж вы выбрали этот вид пенсионного инвестирования, нужно всегда быть в курсе всех событий фондового рынка. Нужно отслеживать все алгоритмы, знать все про компанию, в акции или ценные бумаги которой вы вложились, не поддаваться массовой истерии, если происходят резкие изменения на финансовом рынке. Опытные инвесторы не поддаются всеобщей панике, а объективно рассматривают ситуацию. Именно такие хладнокровные и выигрывают в сумасшедшей игре акций и ценных бумаг.

Недвижимость

Инвестиции в недвижимость - понятный и надежный механизм. Мы больше доверяем осязаемым вещам.

И здесь есть два варианта инвестирования: жилая и коммерческая недвижимость. Именно последняя, по оценкам экспертов, наиболее перспективна в нашем случае. Конечно, инвестиции в коммерческую недвижимость от инвестора потребуются неплохие знания и аналитические способности, умение разбираться в налогообложении и уметь договариваться с арендаторами. Но обучиться этому не займет много времени.

Прежде всего, задайтесь следующими вопросами:

• я хочу владеть торговыми площадями или офисными?
• удобное ли месторасположение: наличие парковки, остановок, проходимость?
• сколько у меня денег?

Да, порог входа сюда довольно высок. Но многие девелоперы стали предлагать высокодоходные площади по цене сопоставимые с квартирами.

К тому же, начать приобретать коммерческую недвижимость можно с небольших площадей - 10-20 м2. А постоянно реинвестируя прибыль от сдачи в аренду коммерческих площадей, к пенсионному взрасту Вы можете стать обладателем целого торгового центра или офисного здания. А это точно обеспечит Вам безбедную пенсию.

Пример инвестиций в коммерческую недвижимость:

Культурно-деловой центр «Арун» предлагает сегодня коммерческие площади по очень выгодным ценам. За 1 млн. 290 тыс. рублей, например, в «Аруне» можно приобрести помещение под офис или салон красоты площадью 18 кв. м., что равноценно цене 1-комнатной квартиры в не самом престижном микрорайоне. А за 3 млн. руб. можно купить торговую площадь размером 33 кв.м. Доходность площадей здесь доходит до 16% годовых, а стартовавшая до 15 февраля специальное предложение - скидка 20% - сыграет на руку тем, кто действительно находится в поиске объекта для инвестиций. Простые арифметические расчеты показывают, что такие вложения окупятся в короткие сроки.

Как видите, обеспечить себя достойной пенсией совсем не сложно. Для начала понадобится ясная цель, дисциплина и запас времени. Так что начинайте прямо сегодня!